告別時刻：中國銀行業的重大洗牌
近年來，中國銀行業正經歷著一場深刻的變革。僅在 2025 年第三季度末，就有 293 家獨立法人銀行“退出江湖”——其中部分選擇解散，部分則通過合併重組的方式退出。據企百科資料顯示，截至 2025 年 9 月 30 日，國家金融監督管理總局已批准解散 166 家銀行、合併 127 家銀行，另有 10 家銀行完成工商登出。大多數退出市場的機構均為農村商業銀行和村鎮銀行。隨著省級法人銀行的持續組建，以及“村改支”“村改分”等改革的推進，未來幾年內預計還將有更多小型銀行退出舞臺。
多年來，中小型金融機構在彌補金融服務空白方面發揮了重要作用，尤其是在農村地區。然而，其管理能力有限、風險抵禦力較弱，也使其在激烈的市場競爭中處於不利地位。數字化浪潮的衝擊以及大型銀行的加速下沉，使得兼併與重組成為必然選擇。以寧夏為例，寧夏銀行在 5 月 29 日宣佈吸收合併賀蘭回商村鎮銀行，將其改製為分支機構，並承繼全部資產、負債及客戶合同。同樣，內蒙古農村商業銀行也在 5 月 16 日正式成立，吸收合併了包括內蒙古農村信用社聯合社在內的 120 家機構。除此之外，順德農商行、江蘇銀行等也在積極推進村鎮銀行的吸收合併計劃；無錫農商行更是批准了吸收銅山、姜堰兩家村鎮銀行的方案，顯示出銀行業整合步伐的加快。
2019 年之前，銀行機構數量快速增長，其中一個關鍵因素正是村鎮銀行的快速擴張。然而自那之後，中國監管層開始加強風險防控，收緊中小銀行管理。2022 年中部某省村鎮銀行風險事件的爆發，成為改革的轉折點，推動了併購整合程序的加速。從 2020 年到 2024 年，全國銀行業金融機構數量由 4604 家減少至 4295 家，短短四年減少了 309 家，且減量速度逐年加快——2024 年減少 195 家，而 2025 年截至目前已減少 293 家。短短數年間，全國已有約 600 家銀行法人退出歷史舞臺，成為中國銀行業史上最為劇烈的結構性調整之一。這並非崩塌，而是一場有序的改革，以化解潛在金融風險。自 2023 年 10 月中央金融工作會議定調以來，監管層與地方政府已將中小金融機構改革與風險處置列為重點任務。
近年來的大規模合併更凸顯這一趨勢。9 月 28 日，河南農商銀行宣佈吸收合併開封、平頂山等 9 市的 82 家銀行，此前已整合 25 家機構，累計“吞併”107 家銀行。8 月份，吉林農商銀行獲批設立，由 13 家法人機構新設合併組建而成；同樣在 5 月，內蒙古農村商業銀行一次性整合 120 家金融機構。這些改革多以專項債為主要資金來源，同時輔以地方財政注資與資產盤活計劃，旨在在化解風險的同時保持系統穩定。
目前中國銀行業機構總數仍超過 4000 家，但業內專家普遍認為，行業已進入拐點。高速擴張的時代已經結束，未來的重點將從“量”轉向“質”。預計未來三到五年內，全國銀行數量或將減少至約 3000 家，農村商業銀行與村鎮銀行的整合浪潮仍將持續。各地省級銀行的組建案例將不斷增多，尤其是在經營困難地區。國家金融監督管理總局在 2025 年監管工作會議上明確提出，要加快中小金融機構的改革與風險化解程序。政府工作報告也指出，應堅持市場化、法治化原則，通過補充資本金、兼併重組、有序退出等方式分類施策。通過吸收合併與結構重組，小型農村銀行可藉助母行的資源優勢、風險管理體系與數字化能力，全面提升服務質量與運營效率。
當然，整合雖帶來效率與穩定，卻也伴隨陣痛，例如人員分流與系統融合等短期挑戰。但從國際經驗來看，經歷過整合的銀行體系往往能以更精簡、更穩健、更具韌性的姿態重生。中國的農村與地方市場仍蘊藏巨大潛力，小型機構依舊具備獨特的區域服務優勢，特別是在支援農業與小微企業方面。然而，利差收窄與不良率上升，仍是許多中小銀行面臨的生死考驗。小銀行的突圍之戰註定艱難而殘酷，但這場重組浪潮，也將開啟中國金融體系的新篇章——一個更重視穩定、質量與可持續發展的新時代。